המדריך השלם לכל מסלולי המשכנתא בבנקים: יתרונות, חסרונות, ולמי כל מסלול מתאים. השוו בקליק אחד.
לפני שבוחרים מסלול, צריך להבין את האיזון בין ריבית לסיכון. המשכנתא שלכם תורכב כנראה מכמה מסלולים שונים, וכל אחד מהם משפיע אחרת על יציבות ההחזר, גמישות המיחזור והחשיפה למדד או למטבע.
חלק מהמושגים וההמלצות במדריך זה מבוססים על הניתוח המקיף של דב נודל (חתול פיננסי) בנושא תמהיל משכנתא מומלץ. הרכבים מומלצים לפי פרופיל נמצאים בתחתית הדף.
המסלול הפופולרי ביותר בישראל
מסלול שבו הריבית משתנה בהתאם לשער הפריים של בנק ישראל. כאשר הריבית יורדת, ההחזר יורד, ולהפך. מתאים למי שרוצה גמישות ומוכן לספוג תנודות.
הגנה על ערך ההלוואה מפני אינפלציה
ריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, אך גוף ההלוואה צמוד למדד המחירים לצרכן. ההחזר החודשי נשאר צפוי יחסית, אך המדד יכול להגדיל את יתרת הקרן לאורך זמן.
הביטחון המוחלט בריבית ובגוף ההלוואה
המסלול הבטוח ביותר: לא צמוד למדד ולא תלוי בריבית בנק ישראל. ההחזר החודשי נשמר קבוע לכל אורך התקופה. המחיר הוא ריבית התחלתית גבוהה יותר.
ריבית קבועה לתקופה קצרה עם אפשרות מיחזור
ריבית קבועה ל־5 שנים, ולאחר מכן המסלול מתעדכן לפי תנאי השוק. מאפשר ניצול של ריבית נמוכה לטווח קצר עם אופציית מיחזור בקצה התקופה.
מסלול המט״ח עם ריבית נמוכה וסיכון מטבע
ההלוואה נסחרת בדולר אמריקאי. הריבית נמוכה, אך כל תנודה בשער הדולר משפיעה ישירות על גובה ההלוואה וההחזר. זהו מסלול למי שמבין סיכוני מטבע.
ריבית נמוכה עם סיכון מטבע אירופי
דומה למסלול הדולר אך ביורו. הריבית נמוכה יחסית, אך הסיכון לתנודות מטבע גבוה. מתאים למי שיש קשר אירופי או הכנסות ביורו.
לפי פרופיל משפחתי טיפוסי, לא המלצה אישית. תמיד כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות.
זוג צעיר עם צמיחת הכנסה צפויה יכול להרשות לעצמו סיכון גבוה יותר בתחילת הדרך. צמוד לפרים נותן ריבית נמוכה בהתחלה, Variable 5 מאפשר מיחזור עם שיפור בהכנסה, והחלק הקבוע מגן על התמהיל כולו.
הכנסה יציבה מאפשרת ביטחון תקציבי עם מסלולים קבועים. הרוב הקבוע מגן על המשפחה מתנודות ריבית, והחלק המשתנה נותר קטן מספיק כדי ליהנות מירידות עתידיות.
לקראת פרישה הביטחון מנצח. רוב ההלוואה במסלול קבוע לא צמוד מבטיח החזר ידוע לכל התקופה. החלק הצמוד למדד שומר על ערך מול אינפלציה, והחלק המשתנה מינימלי.
חשבו את ההחזר החודשי שלכם וקבלו תמונה ברורה על התמהיל המתאים.
חשבו החזר חודשי